保险、遗嘱、家族信托在财富管理中都有哪些作用
发布日期：2021-06-10 15:54:13
1.保险在财富管理中的作用
财富如何进行保值、分配、传承是高净值人士越来越重视的问题，选择哪些财富管理工具能够将资产配置实现多元化？现在市场上常见的财富管理工具有家族信托、遗嘱、保险，这三种财富管理工具在财富管理中都发挥了哪些作用呢？各自又有着哪些优势呢？我们一起来看看。
保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用，在未来的财富管理工具组合中，保险一定是标配。
1.基础保障
保险的基础功能是实现风险转移和价值补偿，通过合理的保险配置，可以为投资者家庭成员提供健康、养老、医疗、教育、财产保全等多个方面的保障。
2.分散风险
根据法律规定，保险公司即使破产，人寿保单也受国家法律保护。金融市场的不确定性让财富存在大幅度受损的风险。为避免财富的巨大损失和异常波动，保险是一种有效的财富管理工具。
3.财富保值
财富管理的首要目标是实现财富的保值，保险产品的理财功能能够很好的实现这一目标。保险经营的负债属性决定保险公司在投资理念上更倾向于长期性投资和价值性投资，稳健的收益水平成为财富管理的“压舱石”。
4.财富传承
随着高净值人群的财富积累，财富传承已成为客户财富管理的重要目标。根据相关法律，人身保险不属于债务追偿的范围，可以有效实现资产隔离。同时，保险赔款可以免个人所得税，人寿保险所得的保险金不计入应征税遗产总额。可以说，借助保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化地避免家族资产纠纷和流失，实现财富的平稳传承。
保险在财富管理市场中有独到的作用和特殊行业的优势。在可预见的未来，随着居民财富积累和理财的需求增长，保险——正逐渐成为财富管理中的主力军之一。
2.遗嘱传承家族财富
私人财富如何进行传承是高资产人士都已现实面临的问题，通过遗嘱方式对财富进行生前的安排是目前比较通行的做法。妥善的安排及遗嘱管理的专业化可以尽量避免未来子孙的纷争或将纠纷的伤害程度降低，亦使遗产能够有效地合理配置及顺利传承。
通过遗嘱进行财富传承具有三大优势，一是设立遗嘱的程序较为简便，二是设立遗嘱的门槛较低，三是通过遗嘱进行财富传承的成本较低。
遗嘱传承财富的缺点：
1.遗嘱有效设立难。由于不符合遗嘱的形式要件、处理非个人财产、非遗嘱继承人挑战遗嘱效力等原因，很多遗嘱需要通过诉讼程序才能确定其效力。如果遗嘱被认定无效，则成为一页废纸，无法实现立遗嘱人的意愿。
2. 遗嘱有效执行难。即使遗嘱有效，通过遗嘱继承也会有很多手续上的问题，比如说房产拿着遗嘱去做过户登记是不可能的，必须把所有的利益相关人召集到位，如果所有人都同意，再去做个公证，然后才能去做过户交易，如果有人不同意还要走诉讼的程序。需要做到人齐、心齐、资料齐，必然导致耗时、耗力、耗钱财。
3.遗嘱多代传承难。遗嘱传承有个痛点就是它只能实现一次性传承，客户百年之后只能传给在世的人，如果客户手里的资产庞大且子女众多，其实并不清楚手里的哪一块资产给到哪个人是合适的，想要做到世代传承就更不可能了。同时，也对继承人的财富管理能力提出了一定要求。
3.家族信托管理传承家族财富
家族信托是一种以家族财富的管理、传承和保护为目的的信托，其受益人一般为本家族的成员。家族信托的优势在于能够做到切实符合委托人的意愿，其不但可以实现家族财富的传承，还能保障子女、父母的生活，是一种可以对家族财富进行全方位有效管理的传承工具。
家族信托的优点包括：
（1）离岸信托“几乎”可以安排处理全部的财产类型，目前境内家族信托可以装入的财产类型正在逐渐完善扩充；
（2）受益人理论上可以包括本人在内的任何个人跟机构；
（3）财产可以利用资产配置与投资工具进行稳定的保值增值；
（4）可以设立机制与规则，有效避免后代挥霍；
（5）具备良好的资产隔离功能；
（6）具备良好的隐私保护。
与前两种工具一样，家族信托也有自身的局限性，包括：
（1）缺乏融资功能，家族信托信托资产一般不能融资贷款；
（2）费用高、复杂程度高。
如今高净值人士的资产越来越全球化，资产遍及多国，使用单一的财富管理工具势必会出现部分资产不能有效传承或者无法传承的情况，因此，要实现家族财富有效传承，未来的财富管理工具的配置一定是组合式，多元化的。